Вклады в рублях - лучшие ставки на сегодня

Опубликовано 22.07.2020 Автор: Дмитрий Голубев - обозреватель fin-plus, специалист по депозитным продуктам

Что сделать со свободной суммой денег? Вложить в модные криптовалюты? Стать участником биржи? Для таких вложений нужно глубокое погружение в тему. Если таких навыков нет, лучше сделать вклады в рублях. Это надежный способ получения прибыли без траты времени на получение специализированных знаний. Мы расскажем, как подобрать выгодный вариант и какие предложения в 2020 году наиболее выгодны.

Почему россияне выбирают вклады в рублях?

По статистике ЦБ РФ на конец 2019 года количество привлеченных средств на вклады в рублях – 23 116 357 млн руб. Это же значение для иностранной валюты – 6 346 478 млн руб. Вклады в рублях на сегодня значительно обогнали депозиты в евро, в долларах или другой валюте. Почему так происходит?

Дело в том, что доходы и расходы большинства российских граждан ориентированы на отечественные деньги. Поэтому и чаша весов чаще всего склоняется в их сторону. К тому же, после экономического кризиса рубль немного стабилизировался. И даже в случае ухудшения ситуации с курсом рубля процентные ставки вкладов могут увеличиться.

Еще одна причина популярности отечественной валюты – более широкая линейка предложений в рублях, чем в долларах и в евро. Банкам необходимо пополнять собственные оборотные средства, поэтому они заинтересованы в том, чтобы клиенты несли российские рубли на вклады.

Выгодные ставки по вкладам в рублях в банках

В описании вкладов всегда указывается максимальная ставка. Например, ДО 7 процентов. Потребители «заглатывают удочку» и мчатся создавать выгодный вклад. Но при оформлении все оказывается менее радужно, потому что получить высокую процентную ставку можно только при соблюдении ряда условий. На этот показатель влияют:

  • сумма вклада в рублях. Чем больше взнос – тем больше %;
  • срок вклада. Тут действует такое же правило: больше период вклада – больше доход. Долгосрочные вклады сроком от года гораздо выгоднее, чем краткосрочные на несколько месяцев;
  • часто выгодная ставка предлагается только постоянным клиентам. А всем тем, кто обратился в кредитную организацию в первый раз, полагается ставка на несколько пунктов ниже;
  • максимальная ставка может работать только несколько месяцев, потом показатель снизится. Это «лестничный» вклад;
  • для получения высокой ставки по вкладам в рублях иногда нужно выполнить ряд специальных условий. Например, оформить страховой полис (НСЖ или ИСЖ). Другим условием может быть обязательное наличие дебетовой карты организации и установленная сумма трат по ней.

На что еще обращать внимание при выборе лучших вкладов для физических лиц в рублях в 2020?

Процентная ставка – не единственный показатель выгодного рублевого вклада и высокого дохода. Дополнительно нужно изучать дополнительные условия:

  • начисление процентов. На итоговый доход очень влияет капитализация. Это опция вклада, когда сумма процентов регулярно добавляется к основному взносу. Получается, что в следующем отчетном периоде ставка начисляется уже на увеличенную сумму;
  • выплата процентов. Сумму могут отдать только в конце срока или выплачивать ежемесячно, раз в квартал или раз в полгода. Иногда можно получать процентный доход от вклада в рублях на карту или на отдельный счет;
  • если разрешено пополнение вклада в рублях, то можно с помощью даже небольших дополнительных вкладов увеличивать доход;
  • за онлайн-оформление с помощью мобильного или интернет-банкинга действует повышенная процентная ставка;
  • учитывайте, что возможны дополнительные комиссии. Например, за смс-уведомление.
  • Предложения с большой прибылью – самые неудобные в использовании для вкладчика. Обычно в этом случае запрещено пополнение или частичное снятие. Если нужно досрочно забрать свои деньги, то проценты считаются по тарифам депозитов до востребования (около 0,1%).

Топ самых выгодных вкладов в рублях на год

Мы подготовили обзор выгодных рублевых вкладов от самых популярных банков России. Для расчета доходности всех рассмотренных вариантов был взят годовой период и сумма взноса 1 млн рублей.

Вклад Особый Сохраняй Сбербанка - ставки до 3,88%, минимальная сумма от 700 000 р

выгодный вклад Сбербанка

Самый выгодный рублевый вклад Сбербанка – Лидер Сохраняй. Максимальная процентная ставка достигает 4,15% с капитализацией. Но это предложение доступно только VIP-клиентам с минимальным взносом на счет – 5 млн рублей. Такую сумму готовы внести немногие. Поэтому мы рассмотрим другой выгодный и более доступный для населения вариант – вклад в рублях Особый Сохраняй.

Процентная ставка – до 3,88%. Окончательная величина зависит от суммы взноса и срока размещения;

Сумма до 2 мес. 2-3 мес. 3-6 мес. 6-12 мес. 12-24 мес. 24-36 мес. 36 мес.
700 000-1 000 000 2,4% 2,7% 3,25% 3,7% 3,65% 3,5% 3,35%
Больше 1 000 000 2,55% 2,85% 3,4% 3,85% 3,8% 3,65% 3,5%
  • доходность – 38 621 рубль;
  • срок – 30 -1095 дн.;
  • пополнение – нет;
  • пролонгация – да;
  • капитализация – да;
  • частичное снятие – нет.

Вклад На вершине Газпромбанка - ставки до 7,5%, минимальная сумма от 100 000 р.

 Самый доходный вклад в рублях Газпромбанка – На вершине. Но депозит можно открыть только при условии одновременного оформления договора НСЖ - Накопительное страхование жизни на срок от 5 до 22 лет.

Процентная ставка – до 7,5%. Ставка зависит от того, какую долю от суммы вложения составляет взнос по НСЖ.

Доля НСЖ, в % 181/367 день
20 - 29,99 7%
30 - 99,99 7,5%
  • доходность – до 56 306 рублей при 20% инвестиции по НСЖ;
  • срок – 181 или 367 дн.;
  • пополнение – нет;
  • пролонгация – нет;
  • капитализация – нет;
  • частичное снятие – нет.

Вклад Доходный Россельхозбанка - ставки до 5%, минимальная сумма от 3 000 р

Россельхозбанка выгодный вклад

В Россельхозбанке вклад в рублях с высокой ставкой – Доходный. Максимальная ставка предлагается в том случае, если клиент откроет вклад через дистанционные каналы обслуживания. Проценты выплачиваются по выбору вкладчика в конце срока либо ежемесячно. Выше процент при выплате процентов в конце срока

  • процентная ставка – до 5%;
Сумма 31 день 91 день 180 дней 270 дней 395 дней 455 дней 540 дней 730 дней 910 дней 1095 дней 1460 дней
3 000- 700 000 3,9% 3,9% 4,2% 4,3% 4,55% 4,6% 4,7% 4,8% 4,8% 4,8% 5%
700 000 -1 500 000 3,9% 3,9% 4,2% 4,3% 4,55% 4,6% 4,7% 4,8% 4,8% 4,8% 5%
Больше 1 500 000 3,9% 3,9% 4,2% 4,3% 4,55% 4,6% 4,7% 4,8% 4,8% 4,8% 5%
  • доходность – 49 292 рубля;
  • срок – 31 - 1460 дн.;
  • пополнение – нет;
  • пролонгация – есть;
  • капитализация – нет;
  • частичное снятие – нет.

Вклад Доходный Почта Банка - ставки до 3,95%, минимальная сумма от 100 000 р

Самые высокие процентные ставки в Почта Банке можно получить в рамках вклада в рублях «Доходный». При этом нужно, чтобы действовало хотя бы одно специальное условие – наличие пенсионного удостоверения, открытие вклада онлайн, переход на тариф «Активный», получение зарплаты в банке.

  • процентная ставка – до 3,95%;
Сумма 367 дней
100 000-499 999,99 3,75%
500 000-2 999 999,99 3,95%
Больше 3 000 000 3,95%
  • доходность – 39 669 рублей;
  • срок – 367 дн.;
  • пополнение – есть;
  • пролонгация – есть;
  • капитализация – нет;
  • частичное снятие – нет.

Вклад Победа+ Альфа Банка - ставки до 4,69%, минимальная сумма от 10 000 р.

Вклад Победа+ Альфа Банка

 Самый выгодный вклад в рублях в Альфа-Банке – Победа+. Максимальная процентная ставка действует с пакетами услуг А-клуб, Максимум+ и Премиум.

  • процентная ставка – до 4,18%;
Сумма 92 дня 184 дня 276 дней 365 дней 550 дней 730 дней 1095 дней
10 000-299 999 3,51% 3,63% 3,75% 3,97% 4,01% 4,27% 4,47%
300 000-999 999 3,51% 3,63% 3,75% 3,97% 4,01% 4,27% 4,47%
1 000 000-4 999 999 3,51% 3,63% 3,75% 3,97% 4,01% 4,27% 4,47%
Больше 5 000 000 3,61% 3,73% 3,85% 4,07% 4,12% 4,37% 4,58%
  • доходность – 39 700 рублей;
  • срок – 92 -1095 дн.;
  • пополнение – есть;
  • пролонгация – есть;
  • капитализация – есть;
  • частичное снятие – нет.

Вклад Время роста ВТБ - ставки до 5,40%, минимальная сумма от 30 000 р

Вклад Время роста ВТБ

Выгодное предложение от ВТБ – вклад в рублях Время роста. Указанные высокие проценты действуют только в том случае, если у клиента оформлена Мультикарта ВТБ с подключенной опцией «Сбережения» и тратах по картам от 10 тыс. руб. в месяц. При этом нужно постоянно пользоваться картой для покупок. Еще одно обязательное условия для высоких ставок рублевого вклада – онлайн оформление в мобильном приложении или интернет-банкинге.

  • процентная ставка – до 5,4%;
Сумма 180 дней 380 дней
10 000 5% 5,4%
  • доходность – 57 620 рублей;
  • срок – 180 и 380 дн.;
  • пополнение – нет;
  • пролонгация – нет;
  • капитализация – есть;
  • частичное снятие – нет.

Какие банки побеждают в номинации «Лучшие рублевые вклады»?

Самый выгодный вклад в рублях из данной подборки - вклад Газпромбанка На вершине. Но он подразумевает оформление Накопительного страхования жизни.

Выгодный вклад в рублях у ВТБ. Но там тоже подразумеваются специальные условия и дополнительные траты на Мультикарту.

Тем, кто не хочет сложных особенных условий, лучше выбрать вклад доходный в Россельхозбанке. Единственное требование для повышенных процентных ставок там – открытие счета в мобильном или интернет-банкинге.

Альфа-Банк и Почта Банк выделяются тем, что условия вкладов в рублях более гибкие. Почта Банк разрешает делать дополнительные взносы, а в Альфа-Банке дополнительно действует капитализация процентов.

Сбербанк значительно уступает представленным финансовым организациям по размеру процентных ставок. Дело в том, что у банка большая клиентская база. Несмотря на то, что в России вклады в банках страхуются государством, люди все равно привыкли нести деньги в государственные организации с большим стажем и стабильной репутацией.

Как рассчитать доходность рублевых вкладов с высокими ставками?

Узнать прибыль от размещенного вклада в рублях можно самостоятельно. Для этого нужно знать две формулы – для простых процентов или для эффективной ставки с капитализацией.

Легче всего рассчитать доходность, если сумма вклада весь период не меняется. Тогда считать можно так:

R*K*S/100=доход вклада в рублях

R – первоначальный взнос

K – период

S – процентная ставка вклада в рублях.

Например, если мы внесем 750 тысяч рублей на 1 год под 8%, то получим 750 000*8%/100= 60 000.

Если действует капитализация, то вычислить прибыль сложнее:

R*(1+S*K/G/100)n-R

R – первоначальный взнос

S – ставка

K – период начисления процентов

G – актуальное количество дней в году

n – количество раз проведения капитализации для вклада в рублях.

Если добавляются дополнительные условия (частичное снятие, дополнительные взносы), то формула будет выглядеть еще более устрашающе. Поэтому лучше использовать автоматический калькулятор для вклада в рублях, который уже учитывает:

  • базовые параметры (срок, процентная ставка);
  • капитализацию;
  • дополнительные взносы;
  • снятие средств.

Но можно воспользоваться нашим сверхточным калькулятором вкладов и рассчитать доходность вклада вплоть до копеек. 

Надежность вкладов

В России с 2004 года действует система страхования вкладов. Такая же система работает еще в 100 странах мира. Это значит, что государство обязуется выплатить компенсацию за депозиты в рублях в случае банкротства банков.

За государственное страхование вкладов в России отвечает Агентство по страхованию вкладов. Оно собирает страховые взносы от банков и выплачивает компенсацию клиентам в течение 14 дней после обращения.

В случае банкротства банка выплачивается стопроцентная сумма вклада в рублях, но не более 1,4 млн для счетов в одном финансовом учреждении. О деньгах могут не беспокоиться не только физические лица, но и представители бизнеса. Главное – чтобы банк, в котором размещаются деньги, был участником системы страхования.

Страхование касается и вкладов в рублях, и в валюте.