Какая карта рассрочки лучше в 2019

Опубликовано 16.11.2019 Автор: Ольга Комяк - обозреватель fin-plus, специалист по кредитным продуктам

Карты рассрочки – это удобный и весьма популярный способ покупки товаров и услуг с расчетом в течение следующих месяцев. Выгодные условия по картам рассрочки составили альтернативу кредитным картам, потребительским кредитам и рассрочкам от продавцов. Эти перемены произошли на наших глазах и заслуживают внимания.

Как появились карты рассрочки?

Эволюция потребительского кредитования за последние 5-10 лет такова:

Вначале продажи без полной оплаты были сравнительно редки. Некоторые крупные магазины и сети давали свою рассрочку, чаще всего с первым взносом в 30%-50% и расчетом за 2-5 месяцев. Проценты по рассрочке обычно не назначались, но цена бывала выше, чем по предоплате.

Другим вариантом были потребительские кредиты. Их оформляли в отделениях банков. Некоторые потребительские кредиты были целевыми, без выдачи денег на руки, но с перечислением на счет продавца. По кредитам всегда назначались проценты.

Параллельно банки выдавали кредитные карты овердрафтного типа, т.е. возобновляемые кредитные линии. Проценты по кредитным картам бывают немного выше, чем у потребительских кредитов.

Затем потребительское кредитование «переехало» в места продаж. По этим кредитам, кроме процентов, часто взимались дополнительные комиссии за проверку, рассмотрение и пр., по факту – за возможность не ходить в банк, но оформить все на месте.

Последними вошли в обиход карты рассрочки. Новый вариант, по которому магазины-партнеры карт рассрочки продавали товары с оплатой в течение определенного срока, без процентов и часто без первого взноса.

Рассмотрим карты рассрочки подробнее. Сегодня на рынке представлены разные варианты таких карт с множеством основных и дополнительных функций.

Кому и как выдают карты рассрочки?

Получить карту рассрочки легче, чем большинство кредитов. Их выдают совершеннолетним гражданам России с постоянной регистрацией и местом работы. 

Иногда подтверждать доход не обязательно. Во-первых банки имеют достаточно способов проверить клиента, во-вторых добросовестных плательщиков всегда больше, и банк все равно остается в прибыли.

Какие документы нужны для получения карты рассрочки?

Во многих случаях достаточно паспорта. Иногда банки предлагают карты рассрочки уже зарегистрированным клиентам. Тогда все оформление сводится к подписанию договора.

Некоторые карты выдают только в офисах банков. Но сегодня все больше карт можно заказать через интернет, получить курьером или по почте. Иногда весь процесс происходит онлайн, без встречи с сотрудником банка. 

Отказов в получении карт рассрочки сравнительно мало. Банки выражают степень доверия клиенту в назначении лимита на операции. Первый лимит бывает очень мал. При добросовестном пользовании картой его можно повысить.

Как работают карты рассрочки?

Для скорейшего понимания представим карты рассрочки как кредитные карты, по которым клиенту не начисляются проценты за пользованием средствами банка. 

А систему работы карты рассрочки можно описать так:

  • карты рассрочки выпускают банки для получения прибыли;
  • продавцы товаров и услуг хотят увеличить продажи за счет клиентов не имеющих всей суммы для оплаты, но не хотят замораживать оборотные средства на период полного расчета;
  • банки и продавцы строят партнерские отношения, договариваются об условиях продаж по картам рассрочки, о сроках и суммах платежей;
  • при расчете картой рассрочки банк переводит продавцу стоимость покупки,;
  • дальнейшие расчеты покупатель ведет с банком;
  • продавец уплачивает банку выпустившему карту рассрочки определенный процент от стоимости покупки, т.е. фактически платит проценты по потребительскому кредиту.

В данной ситуации все стороны остаются в выигрыше:

  • клиент покупает товар в рассрочку без дополнительной платы;
  • банк получает прибыль от кредита;
  • партнеры карт рассрочки зарабатывают на росте продаж, прибыль от которых с лихвой компенсирует платежи банку.

В последнее время карты рассрочки все чаще предлагают своим держателям дополнительные бонусы: льготы, скидки, кэш-бэк, т.е. возврат определенной суммы с покупок, и т.д.  Все эти возможности призваны сделать карту более привлекательной для клиентов. Основные платежи за пользование картой рассрочки ложатся на продавцов, но их интерес от роста продаж компенсирует это.

Еще одна важная характеристика карт рассрочки – штрафы и пени с клиентов за несвоевременный расчет. На сумму непогашенных в срок задолженностей начисляют проценты, чаще всего высокие, а за сам факт просрочки назначают штрафы. В такой ситуации карта рассрочки может стать заметно дороже кредита.

Чем отличаются лучшие карты рассрочки?

Лучшая карта рассрочки всегда та, что дает клиенту максимум благ за минимальную цену. Трактовать пользу можно по-разному, но большинство популярных карт имеют:

  • широкую сеть магазинов-партнеров;
  • длительный период рассрочки;
  • большой лимит или возможность его увеличения
  • онлайн-поддержку – возможность управлять картой через интернет;
  • простое и быстрое оформление, возможность онлайн-заказа карты;
  • дополнительные возможности, бонусы, скидки, кэшбэк и пр.

Некоторые карты рассрочки позволяют снимать наличные. Однако здесь обычно или сразу начисляются проценты, как по кредитным картам, или беспроцентный период очень мал, а штрафы за просрочку велики.

Рассматривать и оценивать карты рассрочки удобней на конкретных примерах. Вот несколько популярных в России продуктов этого типа.

Карта рассрочки Совесть 

Карту с таким интригующим названием эмитировал  и продвигает Киви Банк.  

Главные условия по Совести таковы:

  • лимит рассрочки – 5 – 300 тыс. руб.;
  • беспроцентный период – до 1 года (определяется отдельно для каждой покупки);
  • срок пользования одной картой – 5 лет;
  • бесплатный выпуск карты и перевыпуск по окончании срока; 
  • бесплатное обслуживание и оповещение в СМС;
  • можно заказать курьерскую доставку карты.

Достоинство карты рассрочки Совесть – широкая сеть партнеров, больше 50 тысяч магазинов разной специализации. 

Совесть позволяет рассрочку вне партнерской сети:

  • на территории России услуга стоит 499 руб. в мес.;
  • за границей – 5% от суммы.

Рассрочка не у партнеров выдается на 3 месяца.

Для держателей Совести действует кэшбэк на покупки – до 10%, на отдельные опции Карты – до 25%, есть скидки – до 40%.

Отзывы о карте рассрочки Совесть

Владельцы Карты отмечают названные выше достоинства Карты: много магазинов-партнеров, ассортимент доступных товаров, простоту получения.

Большая часть жалоб на Совесть это недовольство техническими сбоями и штрафами, в которых трудно винить кого-то кроме самих клиентов. Есть пожелания чтоб индивидуальный лимит операций рос скорее и больше.

Карта рассрочки Халва

карта Халва Совкомбанка

Карта рассрочки Халва от Совкомбанка вероятно самая известная карта этого типа в России. У нее широчайший список партнеров и масса интересных функций.

  • лимит от 1 до 350 тыс. руб.;
  • срок погашения рассрочки до 18 месяцев;
  • срок работы Карты – 10 лет.

Карта рассрочки Халва предлагается и обслуживается бесплатно. Бесплатны пополнение карт-счета, интернет-банкинг, оповещение через СМС.

Гасить задолженности по Халве следует ежемесячно равными долями.

У карты рассрочки Халва есть полезные дополнительные возможности:

  • кэшбэк при расчете собственными средствами до 20%;
  • начисление процентов на остаток собственных средств на Карте – до 7,5%.

Особое достоинство карты Халва – возможность снимать наличные.

  • деньги выдаются по правилам рассрочки, т.е. без начисления процентов в течение определенного срока – до 3-х месяцев;
  • за снятие средств взимается комиссия в 2,9% от суммы и еще 290 руб.

Гораздо большие суммы приходится платить за нарушения сроков возврата средств. Санкции начинаются от 590 руб. и растут после каждого нового случая. Параллельно с этим на просроченную сумму начисляется 19% годовых.

Отзывы о карте рассрочки Халва Совкомбанка

Халвой пользуется масса клиентов, потому и рассказов об этой карте рассрочки много. Однозначно положительные отзывы в меньшинстве. Но это предсказуемо, т.к. довольные клиенты пишут во много раз реже и меньше, чем недовольные. В списке претензий чаще всего непонимание между клиентами и сотрудниками Банка, есть нарекания на скорость автоматических операций. 

Есть жалобы на отказ в выдаче Карты или на запросы об увеличении лимита.

Но никто не отрицает широкие возможности Карты, магазины из списка исправно дают рассрочку, банкоматы выдают наличные, личный кабинет Халвы – информацию о состоянии счета и операциях.

Количество магазинов-партнеров Халвы насчитывается более 150 тыс., во всех крупных сетях можно совершить покупки по Халве. 

магазины партнеры Халвы

Карта рассрочки Свобода

Карта Свобода ХКБ 

Еще одна карта с ярким названием, на этот раз от банка Хоум Кредит. Появилась в конце 2018 года, активно продвигается, имеет более 40 тыс. магазинов-партнеров.

Держателям Свободы предлагают основные возможности карт рассрочки на обычных условиях:

  • лимит заимствования – 10 – 30 тыс. руб.;
  • срок пользования средствами – до 12 месяцев;
  • бесплатная выдача и обслуживание;
  • период действия Карты – 5 лет;
  • платформа Visa;
  • ставка после окончания льготного периода – 17,9%;

У карты рассрочки Свобода есть два особых достоинства:

  • увеличение назначенного периода рассрочки;
  • возможность пропустить платеж.

Обе услуги предоставляются за отдельную плату.

Список партнеров карты рассрочки Свобода меньше, чем у некоторых других карт, но хорошо сбалансирован, имеет разные категории товаров и услуг.

По карте Свобода нельзя снять наличные, нет кэшбэка и бонусов за расчеты.

Отзывов о карте рассрочки Свобода не так много чтоб давать общие оценки. В основном жалуются на отказ в выдаче и технические сбои.

Карта рассрочки Платинум банка «Тинькофф»

Карта рассрочки Тинькофф Платинум

Банк Тинькофф также включился в «соревнование» на лучшую карту рассрочки и представил карту Платинум с интересным набором основных и дополнительных функций.

Карта рассрочки Платинум обеспечивает клиентам:

  • лимит от 10 до 300 тыс. руб.;
  • до 12 месяцев рассрочки в магазинах-партнерах;
  • выдачу наличных;
  • возврат по кэшбэку до 30%;
  • функцию PayPass;
  • возможность бесплатно работать в интернет-банке.

Карта рассрочки Тинькофф банка выдается бесплатно, бесплатно можно получить и дополнительную карту. Срок действия карты Платинум – 3 года. Платежная система MasterCard. Обслуживание – 590 руб. в год. 

Картой рассрочки Платинум можно рассчитываться вне партнерской сети как обычной кредиткой. Тинькофф банк назначает на такие покупки льготный беспроцентный период в 55 дней.

Отзывы о картах рассрочки всегда имеют больше негатива, чем похвалы, и Платинум Тинькофф банка не исключение. При пользовании Картой возникает слишком много нюансов, слишком велик риск получить штраф за ошибку.

Другие карты рассрочки и их особенности

Сегодня на российском рынке появляется все больше карта рассрочки. Их описание выйдет долгим и утомительным. Но для полноты картины опишем еще два продукта, которые представляются картами рассрочки в поисковых системах. 

Виртуальная карта рассрочки Рево-онлайн – особый продукт нового поколения. С другими картами рассрочки ее объединяет возможность приобретать товары в партнерской сети. Но принципиальных различий заметно больше. 

  • эту карту выпускает не банк, а микрофинансовая организация – ООО МФК «Рево Технологии».
  • по карте Рево-онлайн в большинстве случаев предлагается не рассрочка, а кредит – от 20% и выше.
  • у Карты нет дополнительных бонусов: процентов на остаток, кэшбэка и пр.

Карта рассрочки Рево-онлайн

Однако безусловными достоинствами Рено-онлайн стали:

  • возможность платить на самых популярных интернет-ресурсах: Алиэспресс, Ламода, Юлмарт и др.;
  • быстрый заказ и оформление карты.

Поисковые программы по запросу «карта рассрочки» часто выдают описание карты Вместоденег. Эта карта рассрочки Альфа-Банка получила мощную рекламную поддержку, и значительную клиентскую базу. 

Карта рассрочки Вместоденег давала уникальную возможность покупать в рассрочку не только в партнерской сети, но во всех магазинах мира. Правда беспроцентный период в этом случае длился только 1 месяц. Рассрочка в партнерской сети вырастала до 2 лет.

Единственный недостаток карты Вместоденег – с 1 декабря Альфа-Банк не выдает этот продукт, но только обслуживает ранее выданные карты.

Какая карта рассрочки лучше?

Опытный пользователь банковских продуктов знает, что в конкурентной среде трудно найти карту, вклад или кредит превосходящий остальные по всем параметрам. Каждое явное преимущество одного предложения компенсируется чем-то выгодным у конкурентов. 

Для примера сведем в таблицу основные параметры перечисленных выше карт рассрочки:

  Совесть Халва Свобода Платинум
Лимит рассрочки до 300 тыс. руб. до 350 тыс. руб. до 300 тыс. руб. до 300 тыс. руб.
Максимальный срок погашения до 12 мес. до 18 мес. до 12 мес. до 55 дней
Количество партнеров больше 50 тыс. больше 150 тыс. больше 40 тыс. больше 1 тыс.
Возможность снятия наличных есть есть нет есть
Возможность покупать в рассрочку в других местах есть, с доп. платой есть, с доп. платой есть, до 3 мес. есть, до 55 дней
Кэшбэк и скидки есть есть нет есть
Проценты на остаток собственных средств нет до 7% нет нет

Можно ли выбрать явного фаворита по этим параметрам? Только если для клиента важен какой-то один момент и не важны другие.

Еще один нюанс – карты рассрочки оценивают по максимальным значениям функций, но в массе случаев они не применяются. Так иногда рассрочку до 12 месяцев предлагают лишь некоторые партнеры, а большинство дает на погашение только 1-2 месяца.

Но если все-таки делать выбор, то совокупности внешних признаков в нашем списке лидирует Халва.

Как выбирать карту рассрочки?

Судя по массе отзывов, клиенты не делают выбор одной карты рассрочки из многих. Чаще всего работают прямые предложения. Карту можно получить, оформляя в банке какой-то другой продукт, ее могут предложить в рамках акции, взять определенную карту подталкивают продавцы, если они работают с определенным банковским продуктом.

Потому полезнее будет не строить алгоритм поиска, тем более что есть сервисы подбора карты, а дать некоторые подходящие для массового потребителя, советы:

  • если нет постоянной нужды в рассрочке, лучше выбирать карту с бесплатным оформлением и обслуживанием;
  • перед заказом карты рассрочки выяснить, какие продавцы работают с ней, полезнее выбирать карту подходящую для «своего» магазина;
  • сравнить выгоду пользования картой рассрочки с обычным кредитом или кредитной картой.

Особый момент – штрафы и пени при нарушениях. Они бывают так высоки, что компенсируют все льготы и делают карту рассрочки дороже любого кредита.