Что такое капитализация вклада - практический пример расчета

Опубликовано 08.10.2019 Автор: Дмитрий Голубев - обозреватель fin-plus, специалист по депозитным продуктам

Инвестируя свои кровные средства в банк, большинство вкладчиков задают вопрос о том, что такое капитализация вклада, зачем пользователю знать о данном условии депозитов. Сегодня мы подробно разберём суть прибыльного процесса на примере одного из вкладов в один из банков страны.

Капитализация, с точки зрения банковских услуг — финансово-математическая формула, характеризующаяся сложением зачисленных за предыдущий период времени процентов с основным «телом» инвестиции. Проще говоря, это проценты с полученных процентов. По словам инвесторов данная функция позволяет получить больше дохода нежели, чем это будет вклад со стандартными процентами. Поэтому прежде чем отправляться в банк за открытием депозитного счёта, стоит знать об основных азах данного процесса.

Формула капитализации процентов по вкладу

Вам хочется узнать, какой ваш доход получится по итогам определённого периода времени, то проанализировать ситуацию можно при помощи формулы капитализации:

«тело инвестиции»= (1 + % / 100)Z, где

% — процент, начисляемый за время, за которое осуществляется суммирование процентов;

Z– кол-во таких периодов за всё время инвестирования.

Анализ формулы таков, что при «сложном проценте» начисленные %-ты надбавляются к сумме депозита и только уже с новой суммы зачисляется следующий процентик. Не трудно догадаться, что капитализация процентов по вкладам, вычисленная на каждодневное зачисление процентов, приносит намного больше прибыли, чем тот же квартальный или месячный. Камнем преткновения считается то, что не каждая банковская структура согласится с таким условием.

Читайте также:
капитализация процентов по вкладу

Особенности капитализации в банковских депозитах

Прибыльность от «сложных процентов» значительно выше стандартных, но и здесь имеются некоторые нюансы:

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Типы капитализации процентов

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

Ниже приводим таблицу расчета по каждому из имеющихся типов. Итог вышел из расчёта: сумма депозита 120 000 рублей под 6% (6,09% годовых -эффективная ставка).

Дата   Начислено % Добавлено к депозиту Сумма вклада на конец срока
1 Капитализация 1 раз в 6 месяцев      
04.10.2019 6 мес. 7 292.62 7 292.62 127 292.62
  Капитализация 1 раз в квартал      
31.12.2019 3 мес. 1 735.89 1 735.89 121 735.89
31.03.2020 6 мес. 1 816.06 1 816.06 123 551.95
  Капитализация 1 раз в месяц      
04.11.2019 1 мес. 611.51 611.51 120 611,51
04.12.2019 2 мес. 594,80 594,80 121 206,31
04.01.2020 3 мес. 617,44 617,44 121 823,75
04.02.2020 4 мес. 619,10 619,10 122 442,85
04.03.2020 5 мес. 582,11 582,11 123 024,96
01.04.2020 6 мес. 564,70 564,70 123 589,66

Как вы уже заметили, что чем чаще начисляются проценты с процентов, тем доход будет значительно выше. Однако смеем напомнить, что не каждый банк согласится на частое начисление процентов. Если да, то и % по общему вкладу будет меньше.

Какая выгода от капитализации процентов?

За выгодой можно наблюдать уже с предыдущего примера. При долгосрочном депозите капитализация средств с периодизацией значительно приумножает итоговой доход вкладчика. А ведь действительно, девиз «чем чаще, тем больше» — это про капитализацию.

Планирующим накопить немалую сумму сбережения — для жизнеобеспечения или для приобретения чего-либо, — инвестиция с причислением процентов позволит ограничиться без лишних взносов, так как снимать денежные средства достаточно обременительно для клиентов данного вида вклада. Данная вариация вклада больше похожа на сберегательную.

Однако минусы такого вклада тоже имеют место быть:

  1. В банках, которые предоставляют вкладчику опцию «капитализация» сильно заниженная процентная ставка (3-5%). Благодаря разнице в 1-1,5%, банковские структуры уравнивают разные виды депозитов по прибыльности. И тут у инвесторов начинается ступор — стало меньше понятно, какой депозит выбрать: капитализированный или стандарт?
  2. Если при обычном инвестировании проценты можно будет получать ежемесячно на свою карту или счёт, то с капитализацией все по-другому — «проценты с процентов» просто так снять невозможно. По сути, банк прописывает данные условия в договоре сразу перед его заключением со вкладчиком. Соответственно о таком исходе инвестор заранее проинформирован.

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Какие типы капитализации процентов предлагают банки?

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

  • каждый день;
  • каждую неделю;
  • каждый месяц;
  • каждые 3 месяца;
  • раз в 6 месяцев;
  • каждые 12 месяцев.

Какие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов?

На сегодняшний день количество банков, предлагающих опцию «сложный процент», насчитывается более 20.

капитализация дохода по депозиту

Мы подобрали топ-10 надёжных финансовых организаций и показываем доходность по вкладам в расчёте 100 000 руб. сроком на 1 год:

  1. Сбербанк («Сохраняй»): процентная ставка 4,91% с ежемесячной капитализацией. Итоговой доход составляет 104 910,25р.
  2. Банк Россия с тарифом «Классический» : процентная ставка 5,43% с ежемесячной капитализацией. Итоговый доход составляет 105 419,48 рублей.
  3. Газпромбанк «Ваш успех» : ставка 6,8%, капитализация ежемесячная. Ожидаемый доход — 106 827,86 рублей.
  4. Райффайзенбанк «Активный»: эффективная ставка 5,29%. Прибыль 105 292,07 руб.
  5. Открытие «Надёжный» по ставке 6,45%. Итоговая прибыль составит 106 476,50 руб.
  6. ВТБ «Выгодный» по ставке 5,43%, ежемесячная капитализация. Итоговый доход составит 105 434,74 руб.
  7. Возрождение «Надёжная защита» по эффективной ставке 8,73% . Прибыль вкладчика составит 108 762,96 рублей.
  8. Альфа-Банк — («Накопилка»): процентная ставка по вкладу 6,17%. Итоговая сумма — 106 172,49 руб.
  9. Уральский Банк «Накопительный 540 дней (онлайн)» с процентом по вкладу 6,13 — 109 045,04 р.
  10. Банк Центр-Инвест «Особый» с эффективной ставкой 3,04% и ежемесячной капитализацией. Прибыль составит 103 035,32 рубля.

Пример расчета по депозиту с ежемесячной капитализацией и без

Пример расчета депозита в 120 000 рублей с капитализацией на 1 год под 6% годовых без пополнения.
Дата расчета Начислено процентов Уплаченный налог Добавлено ко вкладу Пополнение вклада Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019 612 0 612 0 120 612
2 месяц 04.12.2019 595 0 595 0 121 206
3 месяц 04.01.2020 617 0 617 0 121 824
4 месяц 04.02.2020 619 0 619 0 122 443
5 месяц 04.03.2020 582 0 582 0 123 025
6 месяц 04.04.2020 625 0 625 0 123 650
7 месяц 04.05.2020 608 0 608 0 124 258
8 месяц 04.06.2020 631 0 631 0 124 890
9 месяц 04.07.2020 614 0 614 0 125 504
10 месяц 04.08.2020 638 0 638 0 126 142
11 месяц 04.09.2020 641 0 641 0 126 783
1 год 04.10.2020 624 0 624 0 127 406

 

Пример расчета депозита в 120 000 рублей без капитализации на 1 год под 6% годовых без пополнения.
Дата расчета Начислено процентов Уплаченный налог Выплаченные %, в руб. Пополнение вклада Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019 612 0 612 0 120 000
2 месяц 04.12.2019 592 0 592 0 120 000
3 месяц 04.01.2020 611 0 611 0 120 000
4 месяц 04.02.2020 610 0 610 0 120 000
5 месяц 04.03.2020 570 0 570 0 120 000
6 месяц 04.04.2020 610 0 610 0 120 000
7 месяц 04.05.2020 590 0 590 0 120 000
8 месяц 04.06.2020 610 0 610 0 120 000
9 месяц 04.07.2020 590 0 590 0 120 000
10 месяц 04.08.2020 610 0 610 0 120 000
11 месяц 04.09.2020 610 0 610 0 120 000
1 год 04.10.2020 590 0 590 0 120 000

В итоге получается, что при депозите в 120000 рублей на 1 год без капитализации под 6% годовых, итоговая сумма будет 127 205 рублей.

В заключении хотелось бы дополнить немаловажные моменты 

Для того, чтобы получить ощутимую выгоду от депозита с капитализацией, то следует обращать внимание не только на процентную ставку (1 год), но и на алгоритм начисления %-в в реальных денежных Ед.

В качестве отличного помощника выступает калькулятор вклада с капитализацией процентов онлайн, которым предлагают воспользоваться финансовые сервисы. Ну и конечно же следует тщательно изучить договор по капиталовложению.

  1. Если инвестор рассчитывает на получение прибыли каждый месяц, то депозит с функцией «% с %» ему явно не подходит. Загвоздка состоит в том, что все зачисленные проценты при капитализации не должны покидать основной счёт, так как в следующем месяце на них будут снова начисляться проценты. Соответственно доход растёт.
  2. Ещё одна причина, по которой данный вклад может не подойти людям, желающим получать доход с процентов ежемесячно на счёт или карту — в письменном соглашении по капитализации чётко прописываются сроки капиталовложения и дата снятия денежных средств.
4,2 из 10 голосов