Вклады для пенсионеров - лучшие ставки в 2020

Почему банки выделяют вклады для пенсионеров?

Потому что пенсионеры, как ни странно это прозвучит, одна из самых независимых в финансовом плане групп населения. И самая массовая категория россиян с гарантированным доходом. Пенсионеров больше, чем военных, полиции или чиновников. Серьезные задержки пенсий остались в 90-х, сегодня доход пенсионеров меньше, но гораздо стабильней зарплаты. 

Пенсионеры меньше тратят на еду, еще меньше – на одежду, практически не покупают жилье и мало интересуются приобретением авто. Многие пенсионеры бедствуют, но основная масса умеет экономить, что-то откладывает и помогает детям. 

Как следствие – в масштабах страны совокупные сбережения пенсионеров складываются в немалую сумму.

Пенсионеры не склонны к рискованным инвестициям, но банкам, за неимением лучшего, все-таки верят. А банки все сильнее конкурируют за их внимание. Потому выгодные депозиты пенсионерам в 2020 году предлагают заметно чаще, чем 10 лет назад.

Какими бывают вклады для пенсионеров?

На сегодня вклады пенсионерам различаются по многим параметрам. Так можно выделить:

• Вклады, сделать которые могут только пенсионеры. Это лучшие пенсионные вклады, с особыми условиями, специальными льготами или повышенным доходом.
• Вклады, в названии которых есть слово «пенсионеры» или «пенсия». Иногда это просто маркетинговый ход, но какие-то полезные пенсионерам возможности в условиях таких вкладов есть. 
• Особая категория – накопительные депозиты для будущих пенсионеров. Такие вклады делают трудящиеся, что воспользоваться деньгами в пенсионном возрасте.
• Следующая группа вкладов – депозиты доступные всем желающим, но по какой-то причине особенно полезные или удобные пенсионерам.

Какие вклады для пенсионеров особенно выгодны?

Пенсионеры выбирают разные банковские вклады в зависимости от целей и обстоятельств. Некоторые открывают вклады до востребования. Это все равно, что не снимать пенсию, но оставить ее в банке под небольшой процент. Деньги можно получить в любое время без потери начисленного дохода.

Краткосрочные (до 3 месяцев) и среднесрочные (до 9 месяцев) вклады открывают чтобы сберечь деньги на покупку или в ожидании какого-то события. Проценты по вкладам на определенный срок выше, но их можно потерять при досрочном снятии.

Но самая интересная пенсионерам категория депозитов – долгосрочные вклады с возможностью пополнения. 

Так можно откладывать некоторую сумму с каждой пенсии, присоединять к основному вкладу и получать максимальные проценты. Самые «продвинутые» пенсионеры выбирают долгосрочные вклады с капитализацией, т.е. начислением процентов на проценты. На небольших периодах эффект капитализации мало заметен, но за несколько лет доход серьезно возрастает.

Еще одна категория – вклады со снятием процентов. Такие вклады выбирают весьма состоятельные пенсионеры с высокими прошлыми доходами. Зарабатывать на процентах сумму сравнимую с пенсией можно от депозита в 2 млн. руб. и выше. И это касается только рублевых вкладов в периоды низкой инфляции.

А вот вклады с частичным снятием интересны пенсионерам с разным уровнем достатка. Такой вклад может сделать любой пенсионер, накопив крупную сумму, продав имущество и пр. Деньги безопасно хранятся, прирастают процентам, а владелец по необходимости получает средства из основной суммы вклада. 

Чем отличаются пенсионные вклады в рублях и валюте?

Выбирать лучшие пенсионные вклады можно по разным параметрам. Если оценивать их по величине годового процента, то сразу выяснится, что депозиты в российских рублях в разы доходнее валютных депозитов. Это касается и вкладов для пенсионеров.

• процентные ставки по депозитам для пенсионеров в рублях на текущий момент составляют 4%-5%;
• процентные ставки по депозитам для пенсионеров в долларах – 0,5%-1%; 
• в евро – меньше 0,1%.

Иногда это одни и те же депозиты, с одинаковыми прочими условиями. Почему так происходит?

Потому что у каждой из перечисленных валют свой уровень ожидаемой инфляции. Большая часть начисленных за год процентов компенсирует падение инфляционное снижение стоимости денег. Так в 2019 году инфляция российского рубля составила 3,05%, доллара США – 2,64%, евро – 1,23%.  

Здесь самыми выгодными оказались вклады в рублях. Но если считать не инфляцию по уровню цен, а курсы пересчета одной денежной единицы в другую, то окажется, что в последние годы российский рубль самая рискованная из перечисленных валют. И больший процент по рублевым вкладам становится платой за риск.

Выгодные вклады в банках для пенсионеров

Для лучшего понимания вопроса рассмотрим несколько депозитов для пенсионеров от ведущих российских банков. Для экономии места и времени не будем рассматривать все условия каждого из выбранных депозитов, но назовем для каждого ключевые, ярко выраженные моменты.

Вклады «Капитальный», «Доходный», «Накопительный» от Почта Банка

У Почта Банка есть некоторое преимущество при обслуживании пенсионеров, т.к. многие из них получают свое ежемесячное пособие как раз в отделениях Почты России. 

Почта Банк предлагает сразу несколько выгодных пенсионных вкладов.

Капитальный – вклад с наибольшей прибылью от вложения

Стандартный срок размещения – 181, 367 или 546 дней.

Вклад можно пополнить в течение 10 дней после открытия, и в течение 10 дней с момента пролонгации.

Ставки по вкладу "Капитальный" меняются в зависимости от суммы и срока вложения:

• проценты начисляются в последний день размещения вклада в банке.
• при досрочном снятии вклада можно получить прибыль по ставке 0,01% годовых.
• минимальная сумма депозита Капитальный – 50 тыс. руб.

Вклад Доходный

Обещает меньшую ставку, но ежемесячное начисление и выплату процентов. 

• срок размещения депозита Доходный – всегда 367 дней.
• минимальная сумма – 100 тысяч рублей.

Ставки по вкладу "Доходный" тоже зависят от суммы и срока вложения:

• ставка при досрочном снятии – 0,01%;
• средства на депозит, как и в предыдущем случае, нужно внести в течение 10 дней.

Вклад Накопительный

С меньшей ставкой– 3,85% годовых, но есть некоторые, удобные пенсионерам преимущества вклада "Накопительный":

• минимальная сумма – 5 тыс. руб.;
• вклад можно пополнять в любое время;
• вклад можно снимать в любое время, но все начисленные до расторжения договора проценты выплачиваются;
• каждые 92 дня происходит капитализация начисленных процентов, с капитализацией ставка возрастает до 3,91%.

Удобный вариант для тех, кто желает откладывать понемногу с каждой пенсии.

Ставки по всем перечисленным депозитам могут увеличиться на 0,25% для владельцев пенсионных сберегательных счетов в Почта Банке.

Вклады «Пенсионный-плюс», «Пополняй» и  «Сохраняй» Сбербанка России

Сбербанк также имеет серьезные преимущества, т.к. обладает самой мощной сетью отделений по всей России. Пенсионеры найдут в Сбербанке много подходящих депозитов. Но здесь мы рассмотрим только три:

• вклад «Пенсионный-плюс»;
• вклад «Пополняй»;
• вклад «Сохраняй»

Все названные вклады имеют особые условия для пенсионеров.

Вклад «Пенсионный-плюс» Сбербанка России 

Дает возможность своим вкладчикам:

• возможность пополнения;
• возможность снятия процентов и части основной суммы;
• период размещения – 3 года.

Сумма снятия не ограничена, чтобы не закрывать депозит можно оставить на нем только 1 рубль.

Проценты по вкладу начисляются каждые 3 месяца, затем их можно либо снять, либо они добавятся к основной сумме, т.е. произойдет капитализация.

• базовая ставка по вкладу – 3,50%;
• ставка с капитализацией – 3,67%. 

Этот пенсионный вклад имеет сравнительно небольшой процент, но позволяет распоряжаться деньгами также свободно, как это происходит с вкладами до востребования.

Вклад «Пополняй»

Этот депозит лучше подходит для регулярного сбережения. 

Его удобно пополнять с каждой пенсии и по итогу получить максимальную прибыль за счет сложного процента (капитализации).

Вклад «Пополняй» можно открыть в российских рублях и долларах США. 

Для открытия вклада достаточно 1 тыс. руб. или 100 долл.

Величину прибыли по депозиту желательно выяснять у сотрудников Сбербанка, т.к. применяется сложный процент, есть особые условия для пенсионеров.

На сайте Сбербанка приведены такие величины годового процента:

• в рублях – 2,1% - 3,32%;
• в долларах – 0,01% - 0,35%;

Срок вклада – от 3 месяцев до 3 лет.

Вклад «Сохраняй»

Депозит для выгодного хранения денег. Условия депозита «Сохраняй» в основных чертах совпадают с уже описанными для вклада «Пополняй». Но есть некоторые отличия:

• на вклад «Сохраняй» нельзя делать новые взносы в течение срока размещения;
• минимальный срок депозита «Сохраняй» - 1 месяц.

Вклад «Сохраняй» также предполагает ежемесячную капитализацию процентов, но по другим ставкам;

• в рублях – 1,7% - 3,68%;
• в долларах – 0,01% - 0,55%.

Ставки по вкладу зависят от нескольких параметров, но пенсионеры имеют право на максимальный процент.

Вклад «Пенсионный Плюс» Россельхозбанка

Простые и удобные условия для пенсионеров обещает вклад «Пенсионный Плюс» Россельхозбанка:

• валюта вклада – российские рубли;
• годовая ставка – 4% при вкладе на 1095 дней;
• капитализация процентов – ежемесячно;
• минимальная сумма для открытия депозита – 1 руб., максимальная – 10 млн. руб.;
• обязательный неснижаемый остаток – 500 руб.;
• вклад можно пополнять;
• срок размещения депозита «Пенсионный Плюс» 395, 730 или 1095 дней;
• по окончании срока не снятый вклад автоматически лонгируется на тот же срок.

Открыть вклад «Пенсионный Плюс» могут только пенсионеры. Но есть возможность открытия вклада пенсионером на имя ребенка (несовершеннолетнего).

Вклады «Пенсионный доход» и «Пенсионные сбережения» от Газпромбанка

Газпромбанк предлагает линейку специальных вкладов для пенсионеров. Рассмотрим два таких депозита, подходящих для широкого круга клиентов.

Вклад «Пенсионный доход»

• валюта – российские рубли;
• минимальная сумма – 500 руб.
• базовая ставка – 3%;
• ставка с капитализацией – 3,03%;
• порядок капитализации – раз в квартал;
• срок размещения – 367 дней.

Пополнение депозита  "Пенсионный доход" возможно только переводом с пенсионных счетов. При досрочном снятии денег применяется ставка для вкладов до востребования.

Вклад «Пенсионные сбережения»

Этот продукт Газпромбанка предлагает пенсионерам повышенную ставку, выбор валюты вклада и большие ограничения.

• валюта депозита «Пенсионные сбережения» - российские рубли и доллары США;
• срок размещения от 91 дня до 1097 дней;
• пополнение и снятие части вклада не предусмотрены.

Максимальные ставки зависят от валюты вложения:

• для рублей – 3,90%;
• для долларов – 0,70%.

Во всех случаях ставка пропорциональна сроку размещения средств:

 Капитализация процентов происходит в конце года. Возможна автопролонгация вклада.

Вклад «Моя копилка» для пенсионеров Промсвязьбанка

В настоящий момент Промсвязьбанк не открывает специальные вклады для пенсионеров, но имеет депозиты отлично подходящие для этой аудитории. Один из них – вклад «Моя копилка».

• вклад можно открыть в российских рублях;
• срок размещения – от 181 до 731 дня;
• частичное снятие не предусмотрено;
• при досрочном возврате денег применяется ставка до востребования;
• возможно автопролонгация, но не более 3-х раз.

Проценты по вкладу начисляются ежемесячно. Их можно либо перечислять на специальный счет, либо присоединять к основной сумме (капитализация).

Величина ставок зависит от срока, суммы и валюты вложения, приведины примеры эффективной ставки и ставки по договору:

Возможно увеличение ставок на 0,10% для пользователей специальных программ Промсвязьбанка.

Вклад «Удобный» от Совкомбанка

На данный момент Совкомбанк не предлагает специальных депозитов для пенсионеров. Но многие продукты Совкомбанка имеют весьма интересные для пенсионеров условия. Один из них – вклад «Удобный». Условия этого депозита вполне подтверждают название:

• срок вклада – от 91 до 1095 дней;
• первоначальная сумма – не меньше 50 тыс. руб.;
• ставка – до 6,30%;
• пополнение – от 1 тыс. руб., но не более суммы внесенной в первые 10 дней с момента открытия вклада;
• на сумму досрочного снятия начисляются проценты по ставке до востребования.

Как и в других подобных депозитах, величина процентов зависит от срока:

Для держателей карты Халва ставки увеличиваются на 1%. 

Вклад «Пенсионный» для военных пенсионеров от Банка ВТБ

Банк ВТБ на сегодняшний день имеет специальный вклад для военных пенсионеров «Пенсионный». 

Доходность вклада обеспечивает высокая годовая ставка:

• до 4,45% по депозиту;
• до 5,95% при открытии и пользовании Мультикартой ВТБ.

Вначале рассмотрим условия вклада без опции «Сбережения»:

• валюта депозита – рубли РФ;
• срок размещения – 180 и 365 дней;
• минимальная сумма депозита – 30 000 рублей;
• пополнение не разрешается;
• частичное снятие не предусмотрено;
• по выбору клиента происходит ежемесячная капитализация или выдача процентов.

Процентная ставка растет в зависимости от срока и суммы:

При пользовании Мультикартой ВТБ с опцией «Сбережения» к названным ставкам добавляется до 1,5%, максимум – до 5,95%. Но для максимальной величины нужен оборот по Мультикарте от 75 тыс. руб. в месяц. При ежемесячном обороте от 5 до 15 тыс. руб. к приведенным в таблице ставка добавляется 0,5%.

Какой вклад для пенсионеров самый выгодный?

Выбрать самый выгодный для всех пенсионеров вклад не получается. Максимальные ставки сопровождаются дополнительными условиями и ограничениями. Свобода обращения с деньгами означает меньший процент. 

Для массы пенсионеров окажутся удобными и выгодными предложения Почта Банка и Сбербанка, эти вклады легко открыть и получить по ним процент выше среднего по рынку. Депозит ВТБ с максимальной ставкой больше подойдет обеспеченным пенсионерам из крупных городов.

Что следует знать и чего опасаться пенсионеру при открытии депозита

Многие пенсионеры не интересуются современными банковскими технологиями; некоторые до сих пор уверены что все банки одинаковы и не обращают внимания на механизм начисления процентов; кто-то не доверяет банкам, т.к. помнит «сгоревшие» в 90-х вклады.

Настоящее положение дел на рынке банковских депозитов сложнее и интереснее.

Большинство работающих с населением российских банков являются участниками государственной системы страхования вкладов. Это значит, что депозиты физических лиц будут возвращены владельцам даже в случае банкротства банка. 

Клиентам следует лишь: 

• выяснить является ли банк участником системы страхования вкладов.
• знать, что застрахованная величина вклада – 1 млн. 400 тыс. руб.

Последний момент касается суммы всех вкладов одного лица в одном банке. Потому самым надежным вариантом для обеспеченных пенсионеров будут депозиты в разных банковских учреждениях.

Важный момент – специальные предложения для пенсионеров доступны лишь предъявителям пенсионного удостоверения. Если специальных условий нет, то и документы на пенсию не требуются. 

Банк всегда требует от вкладчика паспорт, но может запросить другие документы, в зависимости от условий договора.

Всем интересующимся банковскими депозитами пенсионерам можно дать такой совет:

Если нет возможности или желания разбираться в условиях, ставках и прочих атрибутах вклада – лучше выбрать один из крупнейших банков с массой отделений. 

Если нужен максимальный доход от вложенных средств – придется изучать условия разных банков или обращаться к финансовым консультантам. А также быть готовым переносить вклады из одного банка в другой.

Всем клиентам банков, независимо от статуса, желательно проверять новости банков и текущие условия по депозитам, особенно если банк может менять условия в одностороннем порядке.