Кредит с плохой кредитной историей

Что такое плохая кредитная история

Разберёмся, что такое испорченная история, и что приводит к её появлению. Проблемы возникают по ряду причин:

• Не вовремя погашаете проценты.
• Платёж, который вы вносите каждый месяц, превышает 50% доходов, подтверждаемых документами.
• Кто-то взял кредит на ваше имя, имея на руках копии паспорта и ИНН.
• Банк оформил вам кредитную карту без уведомления.
• Есть просрочки без уважительных причин.
• В Бюро кредитных историй не поступила информация о закрытии кредита.
• Долг передали коллекторской фирме. Коллекторы часто не передают информацию о погашении долгов. В итоге в БКИ остаются устаревшие данные, и вам приходится потратить немало времени на их обновление. 
• Вы провели процедуру банкротства. После неё в течение пяти лет вам будут отказывать в кредитовании. Однако бывают исключения.

Как видите, часть проблем на вашей совести. Другие зависят от действий людей. Первое, что необходимо сделать – выполнить проверку рейтинга на сайте НБКИ. 

Какие ещё могут возникать проблемы?

Одна из сложностей, мешающих кредитованию – так называемые «исторические» просрочки платежей. Если прошло менее года с момента последнего просроченного платежа, а задержка выплаты составила более месяца, ваши шансы на успех при обращении в банки снижаются. Чтобы исправить подобные негативные записи, можно взять кредит на технику и успешно его выплатить либо оформить кредитку в любом российском банке. Главное – показать потенциальным кредиторам свою платёжеспособность. 

Также в базах данных, которыми оперирует банк, отображается количество отказов, полученных вами ранее. Разберёмся в их вероятных причинах:

• Особенности кредитной политики.
• Низкое доверие в силу негативной КИ клиента.
• Большое количество долгов.
• Информация, предоставленная заёмщиком, не соответствует действительности. 

Есть три простых шага – проверить записи в КИ, снизить общую долговую нагрузку, обратиться повторно. Однако помните, что слишком часто ходить в кредитные отделы банков – плохая затея. Это также отображается в записях, и свидетельствует о том, что у вас есть финансовые проблемы. Рекомендуется обращаться не чаще 2 – 3 раз в месяц. 

Какие факторы негативно влияют на КИ

Следующий негативный для КИ фактор – займы «до зарплаты». Не путайте их с микрозаймами на длительный срок. Если вы брали недавно микрозайм, после его возвращения придётся подождать от 3 месяцев до полугода. 

Не редкость – ошибки при внесении данных в базу. Чаще всего они связаны с мошенничеством или задвоением данных. Например, вы потеряли паспорт, и злоумышленники оформили на него кредит. Другая ситуация – в базе оказалось несколько полных тёзок. Если вы обладатель распространённого сочетания имени и фамилии, вроде Ивана Смирнова, не удивляйтесь, если в базе найдётся человек, даже родившийся в том же году.

Следующий важный момент – гарантии банку. Здесь есть три варианта. Первый – залоговое имущество. Это может быть недвижимость, автомобиль, иная дорогостоящая собственность, способная покрыть материальный ущерб кредитующей стороны. 

Являясь собственником квартиры в престижном районе, вы можете претендовать на внушительную сумму кредита в любом финансово-кредитном учреждении. Подписываете договор, получаете нужный объём материальной помощи, и стараетесь вовремя вернуть долг. 

Ещё один вариант – помощь в получении. Это может быть подключение созаёмщика – платёжеспособного гражданина с высоким доходом. Если за вас может поручиться состоятельный человек, на чьих счетах достаточно средств для погашения вашего долга, банк не откажет. Оценивается также и кредитный рейтинг поручителя. 

Дают ли кредит с плохой кредитной историей?

По закону плохая кредитная история не является основанием отказать в выдаче кредита, то есть банк может выдавать кредит независимо от состояния КИ. Но большинство банков старается защитить себя и свои финансы, поэтому людей, у которых плохая КИ, проверяют намного больше, чем заемщиков с хорошей историей.

Самый частый вариант — они выдают кредит должникам с плохой кредитной историей, но на более жестких условиях: более короткий или наоборот, слишком длинный период; небольшие размеры платежей; желательно присутствие созаемщика или поручителя; наличие залога. Проще взять деньги с плохой кредитной историей и просрочками, если есть движимое или недвижимое имущество, которое клиент готов предоставить в качестве залога.

Большая часть банков, которые согласны сотрудничать с такими клиентами — небольшие банки, которым хочется привлечь как можно больше лояльных клиентов. Но иногда такие продукты предлагают и крупные банки. Чтобы узнать, где одобрят кредит с плохой кредитной историей, можно посмотреть в таблице, которую мы подготовили для вас.

В России есть немало банков, в которых можно взять кредит с плохой историей с поручителем или под залог недвижимости. Однако учтите, что получение потребует проведения проверок как вас, так и лиц, предложивших поручительство, залогового имущества. 

Требования примерно одинаковые везде:

• Возраст 21 – 65 лет.
• Гражданство России и постоянная регистрация.
• Наличие источника доходов. Сейчас многие организации обходятся без справок с места работы.
• Если вы предлагаете залог, понадобятся правоустанавливающие документы на имущество.

Банки, одобряющие кредит с плохой кредитной историей

Далее мы упорядочили предложения от перечисленных банковских организаций для вашего удобства. Для удобства расчетов взяли 5 банков, которые готовы дать деньги в кредит с плохой кредитной историей. Расчет действителен для заявки на 210 000 рублей и срока 36 месяцев.

Банки, дающие кредит с плохой кредитной историей

А теперь давайте изучим подробнее, какой из этих кредитов для клиентов с просрочками и плохой кредитной историей больше подойдет вам. Важно смотреть не только на ставку или переплату — необходимо смотреть на все условия в комплексе.

Восточный» банк и кредит «Наличными»

Банк «Восточный» предлагает кредиты клиентам, даже если их КИ далека от нормальной. Кредит доступен людям от 18 лет до 65 лет.

Основные условия:

• ставка 9%;
• сумма до 500 000 рублей; 
• решение день в день..

Обычно решение банк принимает в течение получаса или 1 часа. В редких случаях приходится ждать немного дольше. Часто деньги переводятся прямо на карту клиента, не нужно ехать за ними в банк. Для оформления кредита заемщику потребуется только паспорт. Доходы подтверждать не заставят. Подать заявку можно через сайт или мобильное приложение. Из-за плохой КИ банк оставляет за собой право уменьшать сумму кредита до той, которую он посчитает реальной для заемщика.

«Почта банк» и кредит «Наличными»

В этом банке на кредит наличными или на карту может претендовать любой гражданин России от 18 до 70 лет. Чтобы получить кредит, понадобится только паспорт и СНИЛС. Главные условия кредитования:

• ставка от 12%,
• в третий и последующие годы 3,9%;
• сумма от 20 000 до 5 000 000 рублей;
• для крупных сумм нужно подтвердить доход, сделать это можно через приложение «Госуслуги»;
• срок кредитования от 1 года до 5 лет;
• досрочное погашение кредита без комиссии.

Банк обещает рассмотреть заявку за 1 минуту. Но чаще всего приходится ждать около часа. Если подтвердить доходы через сервис «Госуслуг», то решение придет значительно быстрее.

Тинькофф и потребительский кредит

Получить полноценный кредит в Тинькофф банке достаточно сложно. Намного проще оформить кредитную карту. Особенно людям, у которых испорчена кредитная история. Но при желании можно подать заявку на кредит через приложение или на сайте. Кредит доступен гражданам России от 18 до 70 лет.

Основные условия:

• срок от 3 месяцев до 3 лет;
• сумма от 100 000 до 2 000 000 рублей;
• процентная ставка от 8,9%.

Банк обещает рассмотреть заявку в течение одного дня, но бывает рассмотрение в пределах часа или нескольких дней.

ВТБ и кредит под названием «Наличными»

Кредит на любые цели доступен гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет. Проще всего получить кредит тем, кто получает зарплату на карту ВТБ. Выдают кредиты и неработающим пенсионерам. Для оформления заявки понадобится только паспорт и СНИЛС.

Основные условия: 

• ставка от 6,4% (от 6% при подаче заявки онлайн);;
• сумма от 150 000 до 5 000 000 рублей;
• срок от 12 до 84 месяцев (7 лет).

При необходимости можно выбрать удобную дату платежа. Обычно заявка рассматривается в течение 1 часа, но бывают задержки на рабочий день.

Хоум кредит банк и кредит под названием «Наличными»

Кредит доступен лицам от 18 до 65 лет. Можно авторизоваться через сервис «Госуслуги», в этом случае вероятность одобрения становится выше. Для небольшой суммы достаточно паспорта и СНИЛС, для крупной понадобится справка 2-НДФЛ или по форме банка.

Основные условия:

• ставка от 7,9%;
• сумма от 100 000 до 3 000 000 рублей;
• срок от 1 до 7 лет.

Банк обещает, что рассмотрит заявку в течение 1 минуты. Но иногда им требуется больше времени или информации. В этом случае приходится ждать 1-3 дня. Средства можно получить на карту банка или на любую другую без процентов за перевод.

Все банки отказали в кредите. Что дальше?

Итак, вам не дают кредит с плохой КИ ни в одной из банковских организаций. Здесь есть несколько вариантов:

• Оформить карту с кредитным лимитом. Если разумно ею пользоваться, планку максимально доступной суммы будут постепенно повышать. 
• Связаться с кредитными брокерами.
• Взять займ у частного лица. 
• Пойти в ломбард.
• Обратиться за займом в одну из многочисленных МФО. 

Первый вариант наиболее безопасный, но крупную сумму вам при негативной истории не выдадут. Брокеры могут помочь с подбором предложений, но часто берут процент за услуги. Также они не могут дать 100% гарантию успеха. 

Займы у физических лиц практически не регулируются. Поэтому легко стать жертвой мошенников, а в случае просрочки столкнуться с угрозами физической расправы. 

Ломбарды устанавливают высокие процентные ставки, и вы рискуете потерять заложенное имущество. Что касается микрокредитов, рассмотрим их в следующем пункте нашего обзора.

Займы в МФО с плохой кредитной историей

Выдать займ онлайн с плохой кредитной историей могут во многих микрофинансовых организациях страны. Однако учитывайте, что сумму, означенную для банков, вам предложат только в том случае, если вы обращаетесь не впервые. 

В идеале искать такие организации стоит через проверенные порталы и только те МФО, которые имеют актуальную лицензию, придерживаются требованиями законодательства. 

Вот несколько примеров:

• «Банковский продукт» от компании «МигКредит». Выдача от 1 дня. Ставки начинаются с 0,066% в день. Платежи раз в две недели. Максимальный срок – 720 дней. Оформление проводится онлайн, и не требует от вас обеспечения займа или уточнения его целей. Возраст заёмщика от 21 года. Документы – паспорт. В некоторых случаях организация вправе запросить представления одного из документа на выбор.
• «Микрозайм под любые цели» без обеспечения от компании «До зарплаты». Выдать могут на карту, счёт, электронный кошелёк, другими способами. Однако учтите, что взяв 100 тыс. рублей на 12 мес., вы будете ежемесячно возвращать организации 9 583 рубля. Одобрят заявку практически без отказов в течение 7 минут. 
• У МКК Credit.Club есть займы под залог недвижимости без походов в офис и комиссий со ставками от 0,05% в день. Компания сама проводит экспресс-оценку залогового имущества. 

Микрокредиты имеют важное преимущество – выдают их почти всегда без отказов. Второй плюс – оформление происходит в онлайн-режиме, и вам не придётся посещать офис. Достаточно заполнить анкету, указав личные данные, информацию о своих доходах. Некоторые компании тщательно проверяют данные, просят сфотографироваться вместе с развёрнутым документом. Эти меры защищают от вероятного мошенничества с чужими паспортами, о котором мы писали выше. 

Однако учитывайте лимиты на выдачу средств по первому займу. Для новых клиентов они часто ограничены 15 – 30 тысячами рублей. 

Ещё один совет – внимательно изучите отзывы о каждой компании. Это позволит избежать многих рисков. Ключевые параметры – процентная ставка, переплата, возможность досрочного погашения, льготный период по займу. Вся эта информация указывается на странице конкретного продукта, и её важно изучить. 

Как улучшить кредитную историю

После того, как вы проверили КИ, необходимо решить обнаруженные проблемы:

• Закрыть просрочки, по возможности погасить долги;
• Если обнаружены факты мошенничества, написать заявление в сам банк и в полицию;
• Провести рефинансирование долга, чтобы снизить нагрузку на ваш бюджет;
• Воспользоваться какой-либо программой займов и своевременно погасить;
• Приобрести в рассрочку товар, выплатив сумму в соответствии с условиями магазина;
• Воспользоваться ипотечной программой или взять автокредит. 

Здесь есть один важный момент. На крупных суммах, как в случае с ипотекой, вы общаетесь с реальными людьми – менеджерами банков. Если у вас есть доводы в свою пользу, можно повлиять на решение сотрудника. При оформлении небольших кредитов, займов, ваша заявка попадает в автоматизированную систему, которая с большой долей вероятности даст отказ. Чем больше таких отказов накопилось, тем ниже ваши шансы успешного кредитования. 

Кредитование с негативной КИ доступно каждому. Однако учитывайте, что материальная помощь свыше определенной суммы предоставляется только с обеспечением.