Кредитный калькуляторОписание возможностей Ипотечного калькулятора Fin-Plus.ru
Кредитный калькулятор Fin-Plus.ru позволяет рассчитать суммы регулярных платежей по ипотечному кредиту. Эти суммы зависят от совокупности нескольких параметров, каждый из которых может принимать значения в широких пределах. Значения этих параметров устанавливаются в соответствии с кредитным договором.
Первоначальная сумма кредита задается в пределах от 1 копейки (цента, евроцента, пенса и т.д.) до 1 000 000 000 рублей (долларов, евро, фунтов и т.д.)
Валюта займа указывается из списка 8 валют: рубли, доллары, евро, фунта, франки, юани, гривны, йены. Фактически значение этого параметра ни на что не влияет. И служит просто для удобства пользователя. Также как и необязательный параметр Дополнительное описание кредита может содержать произвольный текст, который позволит пользователю отличить один сохраненный расчет от другого.
Срок кредита может быть любой продолжительности от 1 дня до 50 лет. Он может задаваться в днях, неделях, месяцах и годах.
Чаще всего заемщик осуществляет выплату займа один раз в месяц. В дополнение к такому варианту калькулятор умеет рассчитывать суммы регулярных равных платежей (аннуитетов) и для периодов другой продолжительности (периодичности):
- один раз в день
- один раз в неделю
- один раз в месяц
- один раз в квартал
- один в полугодие
- один раз год
- один раз за весь срок кредита
- один раз за произвольно заданный промежуток времени
Схема погашения определяет, на какой день внутри выбранного периода приходится выплата: на последний или на первый день периода.
Параметр Начало первого периода погашения позволяет синхронизовать выплаты с традиционным (григорианским) календарем, т.е. привязать границы периодов начисления и выплаты к календарным. Проще всего пояснить влияние этого параметра на конкретном примере. Предположим, что выбрана ежемесячная периодичность выплат, а сам кредит получен 28 марта. Тогда даты выплат будут выбираться в зависимости от выбранного значения:
- В варианте «по первому дню текущего календарного периода» текущим календарным периодом является март месяц. Соответственно, первая выплата будет 31 марта (если схемой погашения выбран последний день периода), или 29 марта (т,е. следующий после выдачи, если схемой погашения выбран первый день периода). Вторая выплата произойдет 30 апреля (конец календарного периода) или 1 апреля (начало календарного периода)
- В варианте «по первому дню следующего календарного периода» следующим календарным периодом относительно даты выдачи является апрель месяц. Тогда первая выплата будет 30 апреля (конец месяца) или 1 апреля (начало месяца). Фактически, здесь заемщик получает отсрочку платежа.
- В варианте «по фактической дате выдачи кредита» привязки периодов выплат к календарным не происходит, и первая выплата произойдет 28 апреля (через полный месяц после выдачи) или 29 марта (если схемой погашения выбрано начало периода). Вторая выплата будет 28 мая или 29 апреля соответственно.
- неделям (начинаются в понедельник, заканчиваются в воскресенье)
- кварталам (с 1 января по 31 марта. с 1 апреля по 30 июня, с 1 июля по 30 сентября и с 1 октября по 31 декабря)
- полугодиям (1-е полугодие с 1 января по 30 июня, 2-е полугодие с 1 июля по 31 декабря)
- годам (1 января – 31 декабря).
Пользователь может задать точность округления всех сумм, подлежащих выплате: до копеек (это вариант по умолчанию), целых рублей, десятков, сотен или тысяч рублей.
В договоре обычно прописывается номинальная процентная ставка по кредиту. Она может быть постоянной на протяжении всего срока или меняться в зависимости от некоторых условий. Калькулятор поддерживает следующие типы ставок:
- фиксированная ставка задается один раз и не меняется на протяжении всего срока. Она указывается в одном из следующих форматов: процентов за день, процентов за неделю, процентов за месяц, процентов за год. Пересчет ставки в эквивалентный годовой процент происходит автоматически.
- плавающая в зависимости от суммы невыплаченного остатка кредита. Необходимо задать одно значение ставки для каждого диапазона остаточных сумм (тела займа). Нижняя граница этого интервала задается явно, а верхняя определяется автоматически (по нижней границе следующего интервала).
- плавающая в зависимости от срока, прошедшего с момента получения займа. Необходимо задать одно значение ставки для каждого диапазона сроков. Нижняя граница этого интервала задается явно, а верхняя определяется автоматически (по нижней границе следующего интервала).
В разделе Комиссии, штрафы и дополнительные сборы указывается информация обо всех дополнительных платежах, возникающих в течение срока кредита. Это может быть комиссия за выдачу или ведение кредита, страховка, штрафы или пени за просрочку платежей или нарушение других условий займа. В каждой строке указывается сумма и дата первого события в серии (если досрочные погашения осуществляются регулярно). Можно добавить столько строк, сколько необходимо. При этом метка, введенная в поле Примечание, позволит отличить один платеж от другого. Выплата может быть однократным событием или повторяться с определенной частотой. Во втором случае следует выбрать интервал в поле Периодичность (раздела Комиссии и штрафы). Каждый из дополнительных платежей может быть учтен одним из двух способов, определяемым значением в поле Порядок учета:
- С немедленной выплатой. Вся сумма комиссии/сбора платится сразу и не оказывает влияние на невыплаченный остаток кредита и последующие суммы процентных платежей.
- С отнесением на тело займа. В этом случае на дату дополнительной комиссии никаких выплат не производится, а вся сумма комиссии прибавляется к непогашенному остатку кредита, тем самым увеличивая сумму дальнейших процентных выплат.
Сведения о досрочных погашениях кредита, если таковые были или планируются, следует указать в одноименном разделе. Если сумма досрочного погашения меньше, чем остаток кредита, то он будет уменьшен на сумму погашения, что в свою очередь приведет к меньшим суммам платежей (аннуитетам) в будущем. Если сумма досрочного погашения равна сумме остатка или превосходит ее, то в день такого погашения кредит считается полностью выплаченным, и последующих платежей производиться не будет. В поле Примечание можно занести произвольный текст, который впоследствии поможет заемщику отличить одну выплату от другой.
После нажатия кнопки Рассчитать кредит ипотечный калькулятор Fin-Plus.ru выдает результаты следующих расчетов:
- Сумма равного регулярного платежа (аннуитета)
- Эффективную процентную ставку (полную стоимость кредита), которая помимо номинальной ставки будет учитывать даты платежей, эффекты от изменения значения плавающей ставки, дополнительные комиссии, досрочные погашения и проч
- Итоговые суммы по каждому виду выплат: проценты, тело кредита, доп. платежи, досрочные погашения. Для наглядности эти итоги также представлены в виде круговой диаграммы
- Таблица амортизация (погашения) займа, с указанием дат и сумм выплат, приходящихся на каждую дату. Если срок кредита достаточно большой, а частота выплат высокая, то в этой таблице наглядно видно, что в начале срока большая часть выплаты приходится на набежавшие проценты, а тело кредита погашается незначительно. В конце срока кредита ситуация меняется на противоположенную.
Большое количество независимых параметров калькулятора обеспечивают возможность моделирования и сценарного планирования «а что будет, если…». Например, с его помощью заемщик может легко определить, как повлияют досрочные погашения (предоплаты) на общие итоги выплаченных сумм.
Каждый расчет автоматически сохраняется в системе в обезличенном виде, а пользователю предоставляется ссылка на веб-страницу с этим расчетом. Что позволяет впоследствии вернуться к этому расчету и внести в него коррективы или проинформировать о результатах других пользователей.
Замечания и предложения по развитию калькулятора вы можете направить на адрес support@fin-plus.ru
